Selbstständigkeit finanzieren: Das Problem der Kreditvergabe an selbstständige Unternehmer

Wer seine Selbstständigkeit finanzieren möchte, kennt das Problem: Ein Kredit ist oft schwer zu bekommen. Wird jedoch dringend Bargeld benötigt, kann sich dies als echtes Existenzproblem erweisen. Wenn nämlich dann wichtige Investitionen nicht getätigt werden können, etwa in das benötigte IT-Equipment, in die Geschäftsausstattung oder in Marketingmaßnahmen, kann dies im schlimmsten Fall das Aus für das Geschäft bedeuten – zumindest muss mit Einbußen in den Einnahmen gerechnet werden, wenn man nicht wie geplant die eigene Selbstständigkeit finanzieren kann.

Schwankende Einnahmen, niedrige Netto-Verdienste

Die Selbstständigkeit finanzieren ist für Banken jedoch ein unkalkulierbares Risiko. Zwar erzielt ein Großteil der Selbstständigen im Durchschnitt höhere Einnahmen als ein potenzieller Kreditnehmer mit Festanstellung, doch diese Einnahmen schwanken zum Teil sehr stark, dazu kommen hohe Verpflichtungen für Miete oder Pacht sowie für das Personal. Insgesamt liegen daher die Einnahmen von selbstständigen Unternehmern vor Steuer zwar höher, das tatsächliche Netto-Einkommen ist jedoch meist geringer als das eines Arbeiters mit Festanstellung. So veröffentlichte das Statistikportal Statista in Zusammenarbeit mit Zeit Online im Jahr 2011 die durchschnittlichen Netto-Einkünfte von Selbstständigen: Nur zehn Prozent der Unternehmer mit Angestellten konnten hier mehr als 6.000 Euro einnehmen. Im Mittel verdienten Selbstständige mit Personalverantwortung jedoch lediglich knapp unter 3.000 Euro, Solo-Selbstständige kamen sogar nur auf rund 1.800 Euro netto. Wahrscheinlich sind hier auch viele Kleinstunternehmer, Unternehmer in Teilzeit oder nebenberuflich Selbstständige enthalten, aber grundsätzlich gilt geringes Einkommen gleich geringe Bonität. Selbstständigkeit finanzieren, heißt bei Banken leider weniger auf zukünftige Einnahmen (return on investment) zu blicken, sondern auf die Vergangenheit.

Unkalkulierbare Einkommen = risikoreicher Kredit

Eine Bank kann damit kaum überblicken, ob der Kreditnehmer mittelfristig in der Lage sein wird, die Raten zu begleichen. Selbstständigkeit finanzieren bedeutet für viele selbstständige Unternehmer in der Regel hohe Hürden zu überwinden, bevor sie ihre Selbstständigkeit finanzieren können: Steuerbescheide der vergangenen drei bis fünf Jahre vorzulegen, ist die Regel, dazu kommen häufig auch Finanzplanungen und -prognosen. Doch auch wenn all diese Unterlagen vorliegen, kann es trotzdem dazu kommen, dass der Kredit abgelehnt wird, etwa wenn die Bonitätswerte im unteren Bereich liegen. Dann gibt es häufig noch nicht mal mehr ein Darlehen mit schlechteren Zinskonditionen, wie ihn ein Angestellter häufig trotz schlechter Bonität gewährt bekommt.

Selbstständigkeit finanzieren durch alternative Finanzierungsmöglichkeite

Kredite vergleichen lohnt sich in jedem Fall. Wird zum Beispiel ein Kredit bei der Hausbank abgelehnt, ist das letzte Wort noch nicht gesprochen. Selbstständigkeit finanzieren geht auch anders, es gibt nämlich weitere – und vielversprechendere – Möglichkeiten, an einen Kredit zu kommen. Ein Kredit von smava zum Beispiel bietet zahlreiche Optionen, um an Bargeld für nötige Investitionen zu kommen. So bietet das Kreditvergleichsportal zum Beispiel die Vermittlung von sogenannten Peer-to-Peer-Krediten an. Bei dieser Form des Darlehens stammt das Geld von privaten Investoren, die es praktisch an ausgewählte Verbraucher – oder Unternehmer verleihen. Eine tolle Sache, wenn man so die Selbstständigkeit finanzieren kann finde ich. So hat der Privatkredit für beide Seiten enorme Vorteile: Während der Kreditnehmer auch dann an Geld kommt, und so die Selbstständigkeit finanzieren kann, obwohl er als Selbstständiger bei Kreditinstituten schlechte Karten hätte, profitiert der Darlehensgeber von einer lukrativen Rendite. Portale wie smava vermitteln solche Peer-to-Peer-Kredite und stellen den Kontakt zum Kreditnehmer und einem oder mehreren Geldgebern automatisiert her. Seht euch das auf jeden Fall mal an

Darüber hinaus bietet smava die Möglichkeit, sich über einen Online-Vergleich Kreditanbieter anzeigen zu lassen, die auch klassische Ratenkredite an Unternehmer vergeben. Auch so kann man seine Selbstständigkeit finanzieren. Manche Anbieter haben sich sogar drauf spezialisiert. Welcher Anbieter für das eigene Vorhaben geeignet ist, zeigt ein Kreditvergleich auf. Auf diese Weise kann man die Selbstständigkeit finanzieren lassen und dabei in der Regel auch überhöhte Zinssätze vermeiden, die manchem Selbstständigen bei der Hausbank Kopfschmerzen bereiten.

Die Selbstständigkeit finanzieren kann man auch mit Geld vom Staat. Die KFW Bank bietet zum Beispiel günstige Kredite an. Hierbei besteht allerdings das Problem, dass sich diese Darlehen erst bei höheren Beträgen lohnen, weil der Antragsprozess aufwendig ist. Selbst beim sog. Startgeld. So muss der Antrag über die Hausbank gestellt werden und ein Business Plan ist einzureichen. Die Selbstständigkeit finanzieren kann man auch durch sog. Crowd Kredite. Diese werden immer beliebter, sind aber zeitaufwendig und ohne ein großes Netzwerk kommen die gewünschten Beträge oft nicht zusammen. Ein Online Kreditvergleich bietet in diesem Fall eine echte Alternative, um so die Selbstständigkeit finanzieren zu können.

So, ihr seht, es gibt auch andere Wege um eure Selbstständigkeit finanzieren zu können. Wenn ihr noch Fragen habt, wie ihr eure Selbstständigkeit finanzieren könnt, meldet Euch ruhig bei mir. Weil mir der Zahlenkram zu langweilig wurde bin zwar mittlerweile mehr da zu Hause wo man das Geld verdient (Marketing und Kundengewinnung), aber meine Ausbildung zum Bankkaufmann und 15 Jahre Controlling und Businessplan Erfahrung lässt sich nicht so leicht abschütteln.

Viel Erfolg und herzliche Grüße

Euer Oliver Kissner